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Ventajas
 
  • Disponer mensualmente DE POR VIDA de cantidades que complementen la pensión
  • Posibildad de cobrar una CANTIDAD INICIAL en el momento de la contratación.
  • Mantener la titularidad de la vivienda con posibilidad de alquilarla si en algún momento no va a seguir ocupando el inmueble.
  • SIN desembolso inicial.
  • En un matrimonio, el fallecimiento de uno permite seguir cobrando la renta al otro.

1. ¿Debe pagar algo directamente el Contratante en el momento de la contratación?

Únicamente debe realizarse una provisión de fondos por el importe de la tasación. El resto de gastos iniciales, apertura, notaria, etc. se anotan directamente en el crédito concedido, pasando a formar parte de la deuda.
2. ¿La renta mensual es constante o es creciente con el IPC?
La renta es constante durante todo el tiempo.
En el futuro, podría estudiarse una renta creciente, pero no hay que olvidar que para la misma edad y el mismo valor de vivienda, si la renta fuera creciente, los valores de renta de los primeros años, serían bastante menores.
3. ¿Podemos contratar la Fórmula Retiro no vitalicia, opción que hay entidades que ofrecen?
Nuestro producto está diseñado y dirigido a solventar una situación de por vida, otorgando una renta vitalicia, evitando situaciones muy delicadas a los clientes que un contrato temporal podría generar (persona en edad muy avanzada –más de 86 años- con una vivienda hipotecada y sin la renta complementaria que iba percibiendo).
4. ¿El interés es fijo o variable?
Es fijo durante un primer período (entre 6 y 21 años) que se determina en cada caso en función de la edad del Contratante y pasa a ser variable a partir de la finalización de dicho periodo.
5. ¿Puede una persona extranjera no residente contratar Fórmula Retiro?
Dadas las exigencias legales en este tipo de operación y considerando el riesgo añadido del cobro de la deuda a personas extranjeras en su país de origen, no se aceptan operaciones sin documento acreditativo de la residencia en nuestro país.
6. ¿Puede contratarla una persona menor de 65 años?
Sí, siempre que sea “dependiente” en sus grados de “severa” o “gran dependencia”.
De todos modos, el importe de renta mensual vitalicia, para una persona menor de 65 años se reduce de forma notable, de acuerdo con los cálculos actuariales. Recordar que existe una renta mínima de 250 € para poder contratar el producto.
No hay que confundir la invalidez en cualquiera de sus formas, con la dependencia. Esta última es una competencia traspasada a las Comunidades Autónomas, cuyo departamento competente dictamina el grado de dependencia.
7. En el caso de querer contratar la hipoteca un menor de 65 años pero que cumple el requisito de dependencia, ¿cuántos años durará el periódo inicial?
El que resulte de añadir a 21 años, el número de años que le quedan al solicitante para cumplir los 65 años de edad.
8. Siempre que se cumplan las cláusulas de la escritura (inscripción registral, fe de vida, mantenimiento de la vivienda, etc.) ¿puede tomal la iniciativa, unilateralmente la Compañía, para reclamar anticipadamente la deuda acumulada al Contratante, en algún supuesto?
No. Por el contrario, el Contratante, puede en cualquier momento, parar el proceso de renta mensual y cancelar la deuda acumulada.
En este caso, el Contratante, mantiene intactos los derechos que tiene en relación con la renta vitalicia, que se contrató al inicio, por lo que a partir de la fecha prevista, tendrá derecho al cobro de la renta vitalicia sin que ello genere ninguna deuda.
Solamente en caso de declaración de ruina, derribo o destrucción total o parcial de la finca hipotecada se podría proceder a la resolución anticipada según se dispone en la escritura.
9. La disposición inicial voluntaria, ¿está limitada a algún destino o a algún importe? ¿puede destinarse a la cancelación de una hipoteca existente?
No hay limitación de destino del dinero solicitado en esta disposición. Es más, no tiene que informar de su destino. Puede usarlo a su conveniencia sin explicaciones.
En el caso de destinarla a cancelar la hipoteca vigente (que sería obligatoria), se precisará un certificado de deuda a la Entidad Acreedora y la provisión de fondos necesaria para cancelar la carga registralmente. En el momento de la formalización, estas cantidades se entregarán a la Entidad Acreedora y a la Notaría para que procedan a su cancelación registral. De esta forma, se cancelan las cargas previas y nuestra hipoteca quedaría en primer lugar.
En cuanto a su importe, está limitado al máximo de un 20% sobre el crédito concedido y por la renta vitalicia que se calcule (teniendo en cuenta dicha disposición inicial); que no podrá ser inferior a 250 € mensuales.
10. ¿Se puede contratar una renta vitalicia por cualquier importe siempre que el valor de tasación de la vivienda lo justifique?
Sólo se exigen un mínimo de renta mensual de 250 €, por debajo del cual, no se contrata el producto.
Adicionalmente hay un límite máximo de 1 000 000 € de valor de tasación que se aplica para viviendas de igual o mayor valor de tasación, y sobre este valor se calculará la renta vitalicia para el Contratante y vivienda concretos.
11. ¿Se puede alquilar la vivienda?
Sí. Siempre que cuente con el acuerdo expreso de Fórmula Capital previo.
La política de Fórmula Capital con respecto a este asunto es permitirlo siempre que el contrato de alquiler sea habitual y no contenga cláusulas que otorguen al inquilino derechos que supongan un deterioro del valor de la garantía hipotecaria.
12. ¿Se puede cancelar anticipadamente la hipoteca?
El titular podrá cancelar en cualquier momento la Fórmula Retiro con el pago de la deuda generada. Si bien, la renta diferida permanecerá en vigor y, de estar vivo a la fecha de tal efecto, la cobrará hasta su fallecimiento.
13. ¿Cuál es el plazo que tienen los herederos para liberar la carga?
Doce meses desde el fallecimiento del último Contratante.
14. En una Fórmula Retiro ya contratada, ¿está previsto que se pueda aumentar en un futuro la renta vitalicia, bien por no haber acudido al máximo de renta posible o bien por incremento del valor del inmueble?
No. Si se diera este supuesto y el incremento fuera relevante, deberíamos volver a analizar de forma individual, todos los parámentros de concesión de la Fórmula Retiro, así como sus aspectos legales (escrituras, hipoteca, etc.) y contratar una nueva Fórmula Retiro, previa cancelación de la actual.
15. Si el titular posteriormente se trasladara a vivir a una residencia o al extranjero, es decir, la vivienda dejara de ser habitual, ¿habría que comunicarlo a la Compañía?
Sí.
¿Se rescindiría el contrato?
No.
16. Matrimonio, ambos mayores de 65, y solo uno de ellos propietario de la vivienda de forma privativa. ¿Pueden ser los dos titulares del préstamo, y por tanto beneficiarios de la renta?
No, el titular debe ser sólo el propietario.

El motivo es que debemos evitar que pueda, razonablemente, darse la situación de fallecimiento del propietario de la vivienda hipotecada (y al mismo tiempo beneficiario de la renta mensual), quedando otro beneficiario de renta mensual superviviente que no sea propietario de la vivienda.
Esta situación nos llevaría a un previsible conflicto con los herederos del fallecido que habrían heredado una vivienda con una hipoteca en vigor, para garantizar la deuda que seguiría creciendo mensualmente y de forma vitalicia, por rentas pagadas a una persona no propietaria de la citada vivienda.
Una solución a esta situación podría, por ejemplo, pasar por cambiar ahora y en vida de ambos, la propiedad de la vivienda a favor de los dos y sobre esta situación, hacer la Fórmula Retiro hasta el fallecimiento ambos.
17. ¿Cómo se trata el caso de un matrimonio, propietarios ambos de la vivienda habitual, en el que uno de ellos es mayor y el otro menor, de 65 años?
Por los detalles expuestos, legalmente no hay ningún problema para otorgar una Fórmula Retiro, en su cálculo máximo, a favor exclusivamente del mayor de 65 años.

Por procedimiento habitual, el cónyuge menor de 65 años, deberá consentir ante Notario.

No obstante, por prudencia, estos casos deberemos analizarlos individualmente, con objeto de determinar la renta, para estar lo más seguros que podamos de no estar generando un problema “social” previsible, al encontrarnos, por ejemplo, 25 años despues con el fallecimiento del único titular de la Fórmula Retiro, unos herederos que no se hacen cargo de la deuda y una ejecución de la vivienda con el otro cónyuge, de edad avanzada, viviendo en ella.
18. Si la propiedad es de una única persona pero con él conviven el resto del núcleo familiar, ¿también tendrán que firmar ellos que están de acuerdo?
Será necesario que firme el cónyuge, entendiéndose también la pareja de hecho (unión marital de hecho inscrita en el Registro Administrativo correspondiente).
Si hay menores, ¿hará falta un poder?
No
Si no están de acuerdo y el propietario omite su existencia, una vez firmada la hipoteca, ¿qué consecuencias legales tiene?
Ninguna porque si es cónyuge no se puede omitir y el resto no son necesarios.
19. Matrimonio o pareja de hecho con gananciales que fallece uno de los cónyuges, por lo que el otro queda propietario del 50% de la vivienda y como usufructario del 100% y los hijos (menos de 65 años) quedan como nudos propietarios del otro 50%, ¿quién y cómo se firma esa hipoteca?
Firmarán consintiendo, todos los actuales titulares de derechos reales (propietario, nudo propietario y usufructuario).
20. Vivienda procedente de herencia.
Los propietarios deben estar inscritos en el Registro de la Propiedad, en caso de fallecimiento y herencia, los nuevos propietarios (herederos) deben constar en el Registro de la Propiedad para poder ejercer sus derechos.
21. ¿Quién realiza las tasaciones de las viviendas?
Las tasaciones están centralizadas en Valmesa (Valoraciones del Mediterraneo), se trata de una Sociedad Independiente, inscrita en el Registro del Banco de España, con sede en la Comunidad Valenciana y delegaciones por toda España.
De esta forma se consigue una uniformidad y mayor rigor en el criterio de tasación, al tiempo que un ajuste con los costes de los clientes.
22. ¿Exigimos por nuestra parte que sea un determinado Notario el que intervenga, o en su caso aceptamos el que nos pueda proponer el cliente?
Como norma estandar, en las ciudades donde tenemos un Notario habitual, es el que utilizamos. Esto nos permite ganar en seguridad y agilidad, dado que además de conocimiento personal hay conocimiento sobre los modelos de escrituras a utilizar, documentos adicionales, etc. En estas ciudades, podríamos utilizar otro Notario si el cliente tiene un interés excepcional.

 

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